Reglas primero, IA después
El mejor sistema es híbrido: reglas deterministas para lo que se repite —nómina, hipoteca, recibos, traspasos entre cuentas propias— y modelo de lenguaje solo para la cola larga de comercios desconocidos. Las reglas dan estabilidad; la IA da cobertura.
Con reglas cubres el 60-70% del volumen con precisión del 100%. La IA resuelve el resto con un 90-95% de acierto, y ese resto es justo donde vive la información interesante: gasto discrecional, viajes, salud y suscripciones.
El error caro: duplicar movimientos
Cuando mueves dinero entre tus cuentas hay dos apuntes. Si ambos se clasifican como gasto e ingreso normales, tu tasa de ahorro se inventa y tu gasto mensual se infla. Detectar pares por importe, fecha cercana y titularidad resuelve el 90% de los casos.
El 10% restante son los casos raros: traspasos parciales, cambios de divisa con comisión, o dinero que sale un mes y entra al siguiente. Ahí hace falta que tú confirmes una vez, y que el sistema recuerde para siempre.
Gastos de viaje: agrupar sin duplicar
Un viaje genera vuelos, hotel, restaurantes, taxis y compras repartidos entre categorías distintas. Verlo solo como 'viaje' oculta cuánto gastas comiendo fuera; verlo solo por categoría oculta cuánto cuesta realmente cada viaje.
La solución es etiquetar por evento sin mover el importe de categoría: cada movimiento sigue en su categoría real, y además pertenece a un viaje con fechas. Así puedes leer los dos ángulos sin contar el dinero dos veces.
Corrige una vez, aprende siempre
Cada corrección manual debe generar una regla persistente por comercio, no un cambio suelto en ese movimiento. Un usuario típico corrige 30-40 movimientos el primer mes, menos de 10 el segundo y menos de 5 al tercero.
- Una corrección = una regla por comercio, no un parche.
- Revisa solo lo que la IA marque con baja confianza.
- Bloquea las categorías críticas (ahorro, deuda) con reglas fijas.
| Tipo de movimiento | Reglas | IA | Mejor opción |
|---|---|---|---|
| Nómina e hipoteca | 100% | 95% | Reglas |
| Traspaso entre tus cuentas | 98% | 60% | Reglas |
| Comercio desconocido | 0% | 93% | IA |
| Gasto de viaje mixto | 35% | 88% | IA + etiqueta |
Privacidad: qué debería salir de tu dispositivo
Para clasificar no hace falta enviar tu nombre, tu IBAN ni tu saldo. Basta con el concepto del movimiento, el importe y la fecha. Cualquier sistema que necesite más de eso para categorizar está pidiendo datos que no usa.
